新常態(tài)下縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展實(shí)踐與路徑探析——以蒙城農(nóng)商銀行為例

　　2022年2月28日，中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能進(jìn)一步降低金融服務(wù)成本、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、深化金融服務(wù)滲透率。以數(shù)字技術(shù)助力金融服務(wù)提質(zhì)增效，既是做好數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新文章，又是推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的題中之義。

　　傳統(tǒng)金融服務(wù)多以產(chǎn)品為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)好后，再尋找合適的服務(wù)對(duì)象，數(shù)字普惠金融并不是簡單地將普惠金融與數(shù)字技術(shù)相疊，相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更加追求以客戶需求為中心，以大數(shù)據(jù)等數(shù)字化手段為客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，通過在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上謀創(chuàng)新、求突破、提質(zhì)效，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平，有效連接市場(chǎng)需求和服務(wù)供給，進(jìn)而為客戶提供適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助企紓困解難、搭建金融服務(wù)場(chǎng)景等方面提供更精準(zhǔn)有力的金融服務(wù)支持。

　　一、聚焦縣域普惠金融，踐行數(shù)字化發(fā)展之路

　　作為扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的地方金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主力軍，近年來，蒙城農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村振興大背景下，面對(duì)數(shù)字化時(shí)代客戶不斷變化的金融需求和數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不斷更新的大趨勢(shì)，始終以“線上銀行、數(shù)字銀行、智慧銀行、普惠銀行”四個(gè)銀行轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，堅(jiān)持“做小、做實(shí)、做精、做散”的經(jīng)營發(fā)展理念，聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，結(jié)合實(shí)際，因地制宜，著力創(chuàng)新，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，不斷借助數(shù)字化技術(shù)拓寬服務(wù)范圍，降低準(zhǔn)入門檻和服務(wù)成本，持續(xù)為縣域廣大農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)灌注了源源不斷的金融活水，進(jìn)而提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)度、覆蓋面、便捷性，走出數(shù)字普惠金融服務(wù)的特色化、可持續(xù)發(fā)展之路。

　　至2023年5月末，該行各項(xiàng)存款余額263.05億元，較年初增加25.34億元，增幅10.66%；各項(xiàng)貸款余額184億元，較年初增加12.99億元，增幅7.6%；存、貸款縣域市場(chǎng)份額占比分別為40.38%、26.98%，均位居縣域金融機(jī)構(gòu)首位。

　　同時(shí)，該行結(jié)合縣域縱深推進(jìn)黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)工作，扎實(shí)推進(jìn)整村授信增量擴(kuò)面工作，至5月末，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)行政村整村授信簽約率100%，農(nóng)戶信息采集率80%，已采集農(nóng)戶授信率50%；向全縣22.7萬戶A級(jí)及以上的信用主體，累計(jì)授信12.76萬戶、金額159.5億元，授信率56.2%。2022年度，相繼被省聯(lián)社授予電子銀行十佳先進(jìn)單位，被市、縣各級(jí)政府授予亳州稅收貢獻(xiàn)10強(qiáng)、蒙城縣效能考核優(yōu)秀單位、推動(dòng)縣域高質(zhì)量發(fā)展先進(jìn)集體等榮譽(yù)稱號(hào)。

　　（一）堅(jiān)持黨建引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)力，布局?jǐn)?shù)字金融“路線圖”。自改制以來，行黨委始終堅(jiān)持“黨建引領(lǐng)促發(fā)展”的工作思路，從優(yōu)化和提升自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理質(zhì)效兩方面著手，通過黨建引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，切實(shí)把黨建優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為發(fā)展優(yōu)勢(shì)，把黨建成果轉(zhuǎn)化為發(fā)展成果。

　　一是為進(jìn)一步提升工作質(zhì)效，推廣上線了“通達(dá)OA”線上辦公系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)用印申請(qǐng)、會(huì)議審批、考勤、事務(wù)處理等30余項(xiàng)高頻事務(wù)的“無接觸”運(yùn)轉(zhuǎn)，并建設(shè)應(yīng)用延伸至33家一級(jí)支行的視頻會(huì)議系統(tǒng)，同時(shí)強(qiáng)化移動(dòng)辦公平臺(tái)、移動(dòng)信貸等移動(dòng)應(yīng)用推廣，可隨時(shí)隨地進(jìn)行移動(dòng)辦公，突破業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間和空間限制，真正做到管理效能的提升，實(shí)現(xiàn)了管理工作線上線下融合發(fā)展的新格局。

　　二是以縣域縱深推進(jìn)黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)為契機(jī)，做強(qiáng)金融科技支撐，積極打造三個(gè)系統(tǒng)，發(fā)揮金融科技牽引賦能作用，打造“馬上貸”線上平臺(tái)系統(tǒng)，并與毫州市黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)服務(wù)平臺(tái)、皖事通APP 精準(zhǔn)對(duì)接、互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)批量獲客、在線申請(qǐng)、自動(dòng)審批。同時(shí)打造客戶精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)，整合政府大數(shù)據(jù)和行內(nèi)歷史數(shù)據(jù),有效利用數(shù)據(jù)資源,為客戶精準(zhǔn)畫像和量身定制授信，為營銷人員配置205臺(tái)移動(dòng)PAD,借助移動(dòng)辦公設(shè)備，讓數(shù)據(jù)多跑路,讓客戶少跑腿”為縣域信用主體提供便捷高效的金融服務(wù)。為提升利率定價(jià)精細(xì)化管理水平，打造貸款利率定價(jià)系統(tǒng)，改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品統(tǒng)一定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)逐戶差異化、科學(xué)化定價(jià)，著力降低客戶綜合融資成本。至5月末，個(gè)人利率定價(jià)系統(tǒng)累計(jì)受理業(yè)務(wù)5926筆，受理申請(qǐng)金額8.89億元。

　　三是充分發(fā)揮扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)縣域農(nóng)村“三資”管理工作需要，深入研究平臺(tái)對(duì)接建設(shè)方案，緊密聯(lián)系省聯(lián)社和第三方公司，充分發(fā)揮隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和科技力量，與縣財(cái)政局合作，獨(dú)家斥資32.76萬元搭建“三資”平臺(tái)系統(tǒng)，為17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體經(jīng)濟(jì)組織開立賬戶281個(gè)，累計(jì)歸集農(nóng)村集體“三資”資金3.9億元，實(shí)現(xiàn)無紙質(zhì)全線上賬務(wù)處理，真正以金融科技賦能助力財(cái)務(wù)管理和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)。

　?。ǘ┫潞孟到y(tǒng)開發(fā)先手棋，跑出普惠金融“加速度”。近年來，該行積極順應(yīng)金融科技潮流，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為中心的轉(zhuǎn)型發(fā)展理念，全力聚焦科技賦能和創(chuàng)新應(yīng)用，建設(shè)高效、便捷、特色的全流程智能化應(yīng)用系統(tǒng)，為全行數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新的活力。

　　一是探索上線零售“信貸工廠”系統(tǒng)。為構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、批量化、智能化的信貸管理模式，該行于2021年2月引入信貸工廠理念，同年7月正式將平臺(tái)成功上線，“信貸工廠”線上審批系統(tǒng)，綜合應(yīng)用政務(wù)數(shù)據(jù)、行內(nèi)數(shù)據(jù)、黨建平臺(tái)、征信等數(shù)據(jù)，充分依托大數(shù)據(jù)分析理論，提煉各類零售信貸業(yè)務(wù)的共性與特性，再造信貸業(yè)務(wù)流程，建立包含貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸中審批、利率定價(jià)、貸后預(yù)警與催收的各類標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)分、規(guī)則、策略模型，大大解決了貸款辦理時(shí)間長、效率低、易出錯(cuò)等問題，目前信貸工廠系統(tǒng)已上線商家樂、商e貸、市民e貸和巾幗e貸四個(gè)產(chǎn)品，至5月末，信貸工廠平臺(tái)累計(jì)授信貸款3701戶，授信金額16.53億元。

　　二是搭建系統(tǒng)平臺(tái)提升獲客渠道。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀行獲客造成的沖擊，在2023年初，該行運(yùn)用金融科技，打造全新的數(shù)字化微信獲客渠道——“金農(nóng)?馬上貸”系統(tǒng)，通過前期需求采集、需求分析、開發(fā)等多個(gè)環(huán)節(jié)的磨合與確認(rèn)，該平臺(tái)已于2023年2月28日正式上線，實(shí)現(xiàn)客戶從微信小程序申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)自動(dòng)分配至客戶經(jīng)理工作臺(tái)；通過微信小程序向客戶推送合同到期信息和客戶經(jīng)理變更信息；實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)每筆貸款申請(qǐng)的流程進(jìn)度，并對(duì)超時(shí)業(yè)務(wù)進(jìn)行提醒。目前，該平臺(tái)累計(jì)受理貸款申請(qǐng)4541筆，金額12.98億元。

　　三是系統(tǒng)平臺(tái)助力業(yè)務(wù)提質(zhì)增效。該行以成立的大數(shù)據(jù)應(yīng)用項(xiàng)目組為依托，以信貸工廠建設(shè)為主線，聚焦全行業(yè)務(wù)發(fā)展需求，相繼開發(fā)不動(dòng)戶管理系統(tǒng)、農(nóng)戶信息清單庫、村級(jí)三資平臺(tái)、招投標(biāo)保證金管理和惠農(nóng)補(bǔ)貼代發(fā)前置平臺(tái)等多套系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了不動(dòng)戶的賬務(wù)管理和銷戶統(tǒng)計(jì)、整村授信活動(dòng)中信息采集的批量導(dǎo)入等功能應(yīng)用，同時(shí)加快推動(dòng)了政務(wù)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)遷移、普惠型小微貸款治理等相關(guān)工作進(jìn)度，極大提升了全行科技賦能效能轉(zhuǎn)化。

　?。ㄈ┚劢箶?shù)據(jù)運(yùn)用壓艙石，構(gòu)建場(chǎng)景金融“生態(tài)圈”。

　　一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力打造民生服務(wù)新生態(tài)。近年來，該行圍繞醫(yī)療民生領(lǐng)域，加快完善電子銀行渠道建設(shè)，在前期上線衛(wèi)銀直聯(lián)系統(tǒng)特色業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，以科技賦能、金融加持的方式，將更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)“嵌”進(jìn)醫(yī)療場(chǎng)景中，讓“數(shù)據(jù)多跑路，患者少跑路”，相繼開發(fā)上線蒙城二院、中醫(yī)院銀醫(yī)通等系統(tǒng)，積極運(yùn)用“科技+金融+醫(yī)療”思維模式，以醫(yī)院智能管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，在醫(yī)院管理系統(tǒng)嵌入收費(fèi)掃碼盒實(shí)現(xiàn)收款實(shí)時(shí)繳費(fèi)，引導(dǎo)收款方式從現(xiàn)金向掃碼支付轉(zhuǎn)變，客戶通過可以通過銀醫(yī)通自助渠道實(shí)現(xiàn)掛號(hào)繳費(fèi)、賬單查詢、檢驗(yàn)報(bào)告打印等功能，既緩解醫(yī)院窗口排隊(duì)現(xiàn)象，又提升了客戶就醫(yī)體驗(yàn)，極大地提升群眾就醫(yī)手續(xù)辦理效率，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)一步豐富了群眾金融服務(wù)的場(chǎng)景，真正實(shí)現(xiàn)讓就醫(yī)更“智慧”，也讓金融服務(wù)更貼心。至5末，銀醫(yī)通系統(tǒng)累計(jì)繳費(fèi)筆數(shù)142.28萬筆，繳費(fèi)金額10.67億元，自助機(jī)累計(jì)掛號(hào)25.19萬筆，中醫(yī)院、二院賬戶吸收活期存款1.03億元。

　　二是“數(shù)字金融”平臺(tái)促使金融普惠“活起來”。該行緊跟省聯(lián)社數(shù)字化金融建設(shè)步伐，積極發(fā)揮“金農(nóng)云智”平臺(tái)作用，不斷提升信e付產(chǎn)品覆蓋面和使用率，相繼策劃“幸運(yùn)大抽獎(jiǎng)，“月”掃越有禮”信e付商戶幸運(yùn)大抽獎(jiǎng)、“加油滿減”等活動(dòng)，目前，通過“金農(nóng)云智”平臺(tái)開展5期金農(nóng)信e付幸運(yùn)大抽獎(jiǎng)活動(dòng)，累計(jì)發(fā)展聚合收單商戶28057戶，新發(fā)展聚合收單商戶2711戶，參與商戶接近12543戶，信e付商戶綁定活期存款8.64億元，同時(shí)帶動(dòng)客戶通過“金農(nóng)云店”申請(qǐng)辦理信e貸、農(nóng)e貸及其他業(yè)務(wù)6546筆，拓寬了營銷渠道，提升線上業(yè)務(wù)的綜合營銷能力，商戶參與度和活躍度實(shí)現(xiàn)了極大提高。通過打造符合自身實(shí)際情況的金融科技服務(wù)體系，為線上營銷、線下抽獎(jiǎng)等活動(dòng)提供有力的后臺(tái)數(shù)據(jù)支撐，在“以客戶為中心”服務(wù)理念上，用更加智能感知與決策的金融服務(wù)為客戶提供更優(yōu)的金融體驗(yàn)，促使金融普惠“活起來”。

　?。ㄋ模┌牙尉€上線下定盤星，延伸金融服務(wù)“新觸角”。近年來，該行不斷強(qiáng)化“考核引導(dǎo)、聯(lián)動(dòng)營銷、服務(wù)跟蹤”的線上線下服務(wù)模式，堅(jiān)決扛牢“金融為民”的政治責(zé)任，以市場(chǎng)所需、民生所向?yàn)榍腥朦c(diǎn)，有效搭建“物理網(wǎng)點(diǎn)+電子渠道+金農(nóng)信e家、流動(dòng)銀行+互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”的“線上+線下”便民金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　一是優(yōu)化線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通金融服務(wù)“最后一步路”。為全面提升物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，該行將網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)列入中長期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化及調(diào)整，進(jìn)一步落實(shí)“標(biāo)準(zhǔn)化、人性化、智能化”理念，以構(gòu)建布局科學(xué)化、服務(wù)專業(yè)化、功能差異化的物理渠道體系為目標(biāo)，不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、科學(xué)整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源，成功建立了覆蓋面廣、設(shè)施齊全、功能完備的物理網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)渠道。充分發(fā)揮45個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、94家金農(nóng)信e家等物理渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)275個(gè)行政村全覆蓋。同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化“三農(nóng)”地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)功能，優(yōu)先布放ATM、CRS等自助服務(wù)機(jī)具；建立駐村金融輔導(dǎo)員、金融服務(wù)小分隊(duì)、流動(dòng)銀行等隊(duì)伍，加大駐點(diǎn)服務(wù)、上門服務(wù)和移動(dòng)服務(wù)力度，進(jìn)一步有效提升農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)便捷度，徹底打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一步路”。

　　二是完善線上渠道功能，提升金融服務(wù)便利度。該行始終堅(jiān)持“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以“地域化、鄉(xiāng)土化、親民化”方式提升電子銀行產(chǎn)品縣域知曉度、覆蓋面和使用率。按照各級(jí)地方黨委政府的統(tǒng)一部署，積極承擔(dān)社會(huì)和政府責(zé)任，大力推廣第三代社?？ㄇ?，先后購置45臺(tái)社?？ㄖ瓶C(jī)，轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，今年新增三代社?？?4.02萬張，累計(jì)達(dá)到43.69萬張，占縣域人口的39.72%。同時(shí)，該行借助移動(dòng)支付業(yè)務(wù)盛行之勢(shì)，秉承先行先進(jìn)、快行快進(jìn)的營銷理念，針對(duì)手機(jī)銀行、信e付等產(chǎn)品，迅速制定推廣方案，通過與移動(dòng)、電信、聯(lián)通三大運(yùn)營商合作、減免手續(xù)費(fèi)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效，構(gòu)建了物理網(wǎng)點(diǎn)在鎮(zhèn)，服務(wù)延伸到村，移動(dòng)金融入戶的金融服務(wù)體系。至5月末，電子銀行業(yè)務(wù)總交易筆數(shù)1554.60萬筆，交易替代率達(dá)98.74%；累計(jì)開通手機(jī)銀行50.21萬戶，手機(jī)銀行綁定活期存款162.82億元。

　　三是智能化升級(jí)提速，打造金融服務(wù)新模式。按照“穩(wěn)步推進(jìn)、注重實(shí)效、做實(shí)做透”的整體要求，加快網(wǎng)點(diǎn)智能柜員機(jī)布放，目前全轄30個(gè)網(wǎng)點(diǎn)布放了智能柜員機(jī)布，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到67%，一方面，智能化建設(shè)帶動(dòng)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵優(yōu)化、人力資源優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)柜臺(tái)精簡、柜員轉(zhuǎn)崗，有效增強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)營銷力量，另一方面，服務(wù)人員進(jìn)一步走出柜臺(tái)，為客戶提供“一對(duì)一”零距離的貼心服務(wù)，客戶參與到業(yè)務(wù)辦理過程中，體驗(yàn)度大幅提升。至5月末，該行智能柜員機(jī)共受理業(yè)務(wù)500107筆，業(yè)務(wù)替代率30.45%，高于全省7.94個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中存在的問題和困難

　?。ㄒ唬┩獠扛?jìng)爭激烈，轉(zhuǎn)型“迫在眉睫”。近年來，一方面國有銀行大力發(fā)展普惠金融，服務(wù)重心下沉，利用資金、科技及多元化服務(wù)優(yōu)勢(shì)打入城鄉(xiāng)結(jié)合部及農(nóng)村市場(chǎng)；另一方面，以螞蟻金服為代表的網(wǎng)商銀行，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和線上化運(yùn)營手段，依靠特有的數(shù)據(jù)、模型、算法優(yōu)勢(shì)，吸引了一批長尾客群，由于縣域金融資源的局限性，數(shù)字化轉(zhuǎn)型快、技術(shù)成熟的國有銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行正逐步分食農(nóng)商銀行市場(chǎng)份額，使農(nóng)商銀行的生存空間受到雙重?cái)D壓。

　?。ǘ┻^度依賴第三方，造成“水土不服”。農(nóng)商行受制于規(guī)模小、科技、人才儲(chǔ)備薄弱、總利潤較低等現(xiàn)實(shí)因素，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中需要借助第三方科技公司，但在雙方合作過程中，往往出現(xiàn)投入成本高、見效慢、易反復(fù)等問題。主要原因：一是第三方公司以追求利潤最大化為主要目標(biāo)，面對(duì)大部分客戶的通用需求往往反應(yīng)快、部署快，主動(dòng)性也強(qiáng)。但在面對(duì)個(gè)性化需求時(shí)，受制于可重復(fù)銷售性低的現(xiàn)實(shí)情況，往往精力分配不多，積極性不高，要求增加開發(fā)成本。二是農(nóng)商銀行自身金融科技管理人才儲(chǔ)備不足，缺乏在合作轉(zhuǎn)型過程中的主導(dǎo)能力，容易喪失對(duì)業(yè)務(wù)控制的主動(dòng)權(quán)，逐漸失去獲客、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)控、技術(shù)的自主性，形成了“不掌握核心科技”的被動(dòng)局面。三是隨著雙方合作出現(xiàn)的瓶頸問題，甚至可能更換第三方公司的情況，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能面臨推倒重來的窘迫局面。

　　（三）科技人才匱乏，創(chuàng)新“動(dòng)力不足”。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，部分人員和部門把數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡單理解為科技部門的事情，理解為系統(tǒng)升級(jí)，具體表現(xiàn)是科技和業(yè)務(wù)脫節(jié)，缺乏既懂科技、又懂業(yè)務(wù)的數(shù)字化復(fù)合型人才，更缺少研發(fā)金融產(chǎn)品的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)；縣域農(nóng)商行對(duì)高端科技人才缺乏吸引力，直接引進(jìn)人才難度較大；自身科技應(yīng)用水平相對(duì)較低，在金融科技應(yīng)用上多處于“跟隨”層面，無法滿足不同客戶群體個(gè)性化需求。

　　三、對(duì)農(nóng)商銀行下一步“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考

　　繼續(xù)緊跟省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，持續(xù)發(fā)揮“決策鏈條短、業(yè)務(wù)靈活度高、貼近基層”的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持以“高質(zhì)量發(fā)展和創(chuàng)新引領(lǐng)”為主線，積極從為群眾辦實(shí)事、解難題和自身轉(zhuǎn)型升級(jí)出發(fā)，從強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理、科技能力提升等方面提升數(shù)字化綜合運(yùn)用水平，積極探索適應(yīng)符合自身發(fā)展需求的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

　　（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，明確目標(biāo)路徑。一是該行在《三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃（2023-2025）》中，明確將數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃作為全行重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，通過樹立數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念、提升數(shù)據(jù)治理和分析能力及創(chuàng)新大數(shù)據(jù)運(yùn)營等舉措，加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)實(shí)施落地。二是積極出臺(tái)了《2023-2025年信息科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求為目標(biāo)，全面優(yōu)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展環(huán)境，提高信息科技自主可控和創(chuàng)新水平，強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范和信息安全保障能力，助力向數(shù)字化銀行目標(biāo)邁進(jìn)。三是成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，組建跨部門、跨條線的工作團(tuán)隊(duì)機(jī)制，負(fù)責(zé)需求統(tǒng)籌、產(chǎn)品創(chuàng)新和反饋協(xié)調(diào)，切實(shí)增強(qiáng)快速反應(yīng)市場(chǎng)需求和產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)的能力。

　　（二）深化數(shù)字賦能，創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)用。一是依托省聯(lián)社“大平臺(tái)”，加強(qiáng)對(duì)第三方合作渠道的開放程度，針對(duì)縣域?qū)W校、物業(yè)、交通等行業(yè)特點(diǎn)，深化跨界合作，豐富業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用，聯(lián)手打造縣域居民“衣食住行”消費(fèi)金融生態(tài)圈。二是以前臺(tái)業(yè)務(wù)營銷需求為牽引，深挖客戶需求，結(jié)合微信獲客便利，不斷優(yōu)化線上“馬上貸”產(chǎn)品模型便利度、快捷性和精準(zhǔn)度，加快轉(zhuǎn)換零售金融風(fēng)控的思維模式，逐步擺脫過度依賴客戶財(cái)務(wù)、流水、收入等信息的傳統(tǒng)做法，依托全場(chǎng)景、全方位互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用所沉淀的“高頻、高維、高可信”行為數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)對(duì)長尾客戶的主動(dòng)、精準(zhǔn)授信服務(wù)。三是推進(jìn)精準(zhǔn)營銷平臺(tái)建設(shè)，在已有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上積極引入外部數(shù)據(jù)，形成360度客戶視圖，賦能營銷和風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)理推薦辦理、打卡走訪，總行后臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)督的精準(zhǔn)營銷管理。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)數(shù)據(jù)治理，夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。一是結(jié)合當(dāng)前數(shù)據(jù)治理工作，統(tǒng)一規(guī)劃制定全行數(shù)據(jù)管理制度，利用線下優(yōu)勢(shì)，在依法合規(guī)前提下，全面采集完善客戶基本信息、資產(chǎn)狀況、投資情況、本行及同業(yè)金融滲透等相關(guān)信息，并構(gòu)建客戶信息采集、存儲(chǔ)、處理、使用等環(huán)節(jié)的安全防護(hù)體系。二是在現(xiàn)有平臺(tái)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，積極加強(qiáng)政務(wù)合作，引入工商、稅務(wù)、法院、社保等多種來源數(shù)據(jù)，建立相對(duì)完整、動(dòng)態(tài)性、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)庫。三是堅(jiān)持“請(qǐng)進(jìn)來、走出去”的培養(yǎng)理念，有計(jì)劃的對(duì)項(xiàng)目組成員開展專業(yè)能力和技術(shù)操作等各類培訓(xùn)，加強(qiáng)與先進(jìn)同業(yè)、高效、科技公司的合作，引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化專業(yè)人才。

　?。ㄋ模┚劢箍萍寂d行，激發(fā)轉(zhuǎn)型活力。一是在“科技興行”的戰(zhàn)略背景下，積極尋求省聯(lián)社有關(guān)部門支持，加大與地方政務(wù)數(shù)據(jù)的對(duì)接應(yīng)用和更新完善，通過向省聯(lián)社科技部門選派專人跟班學(xué)習(xí)、項(xiàng)目參與等形式，推動(dòng)組建高規(guī)格項(xiàng)目組。二是加強(qiáng)全員在數(shù)字信貸、轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面的深度學(xué)習(xí)與思考，引導(dǎo)全員樹立數(shù)字金融思維，不斷完善激勵(lì)考核機(jī)制，全方位激發(fā)員工創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性和主動(dòng)性。三是學(xué)習(xí)和借鑒江浙滬等同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化在產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)搭建等多方面的應(yīng)用，做好金融產(chǎn)品的融合升級(jí)，著力提高金融綜合服務(wù)質(zhì)效，真正使金融科技成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力和關(guān)鍵支撐力。

　　作為地方金融機(jī)構(gòu)，下一步，蒙城農(nóng)商銀行將緊抓“抓發(fā)展、控風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)紀(jì)律、樹品牌”的工作方向，以“依法治行”為統(tǒng)領(lǐng)，積極依托省聯(lián)社科技“大平臺(tái)”，緊貼縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路，緊跟縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，積極參與省聯(lián)社數(shù)字化金融創(chuàng)新項(xiàng)目建設(shè)、試點(diǎn)和運(yùn)用，不斷升級(jí)服務(wù)渠道、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高服務(wù)效率，深化數(shù)字普惠金融，有效激活縣域金融服務(wù)場(chǎng)景，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能業(yè)務(wù)經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，持續(xù)為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和支持縣域高質(zhì)量發(fā)展提供“有情懷、益大眾、服水土、聚人氣”的數(shù)字化普惠金融服務(wù)。