別讓房貸還款新方式迷了眼
先還利息再還本金、每月只需還1元錢本金……房貸還款又出新方式。據(jù)媒體報(bào)道，近期部分銀行推出了“先息后本”還款方式，允許借款人在還款初期享受較低的月供，但在約定期限結(jié)束時(shí)，需一次性還清剩余的本金和利息，在部分銀行的早期還款階段，甚至支持每月只還1元錢本金。
當(dāng)前，主流的房貸還款方式有兩種，等額本金、等額本息，二者各有優(yōu)缺點(diǎn)。先說(shuō)結(jié)論，等額本金方式更省錢。按照該方式，借款人每月需償還相同金額的本金和剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息，由于剩余貸款逐月減少，月供也就逐月減少，還款金額先高后低，雖然不方便記憶，但利息總額更少。等額本息方式則相反，借款人每月的還款金額相同，便于記憶與規(guī)劃，但利息總額更多。
再來(lái)看近期備受關(guān)注的“先息后本”還款方式。顧名思義，借款人可以先不還本金，只還利息，到了約定時(shí)間，再償還剩下的本金和利息。舉個(gè)例子，如果借款人的貸款期限在10年至30年之間，部分銀行允許借款人前3年按月付息、無(wú)須償還本金，在剩余的7年或27年內(nèi)，按月等額本息還款；部分銀行允許借款人每?jī)芍苓€本付息一次，每期按14天計(jì)息；部分銀行允許借款人按月支付利息，每6期按貸款發(fā)放金額的1%償還本金，最后一期一次性償還剩余本金。在“先息后本”方式下，月供具有明顯的“先低后高”特征，能夠在一定程度上緩解借款人早期的資金壓力。
還款方式迷人眼，底層邏輯要看清。了解利息的起源是關(guān)鍵。借款人為何要支付利息？由于不同人對(duì)未來(lái)的看法不同，耐心程度也就不一樣，有的人愿意早一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)更具確定性的消費(fèi)，有的人愿意接受晚一點(diǎn)的、更具不確定性的消費(fèi)。利息是對(duì)推遲消費(fèi)、接受不確定性、提供流動(dòng)性、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的那些人的補(bǔ)償，消費(fèi)推遲得越久、未來(lái)越不確定，補(bǔ)償就越大，因此借款期限越長(zhǎng)，利率就越高。
不論哪種還款方式，萬(wàn)變不離其宗，都是根據(jù)不同借款人的差異化需求，平衡時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)，金融也被稱為處理時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，借款人在前期享受了低月供，獲得了流動(dòng)性，能夠?qū)⒏嗟腻X投入其他領(lǐng)域，那么在后期，所需償還的本金與利息總額就會(huì)更高，這也是“先息后本”還款方式需要厘清的一點(diǎn)——雖然前期輕松，但如果算總賬，還款總額更高。
不難看出，房貸還款方式?jīng)]有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，要看它是否符合借款人的實(shí)際需求。借款人要結(jié)合自身的收入狀況與預(yù)期、突發(fā)事件儲(chǔ)備、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、醫(yī)療養(yǎng)老等因素，綜合考量、統(tǒng)籌謀劃。如果借款人短期內(nèi)急需將錢用于其他領(lǐng)域，“先息后本”方式不失為一種選擇；如果借款人有固定收入，等額本金模式能夠減少利息總額，更加劃算；如果借款人預(yù)期未來(lái)的收入逐年增加、增幅較大，等額本息模式可能更契合需求。
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