阜陽潁泉農(nóng)商銀行：抓住底層邏輯 推動(dòng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展

　　黨的二十大報(bào)告指出，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興，全方位夯實(shí)糧食安全根基，牢牢守住十八億畝耕地紅線，確保中國(guó)人的飯碗牢牢端在自己手中。作為深耕本土的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興，要抓住底層邏輯，既要只爭(zhēng)朝夕，又要蹄疾步穩(wěn)；既要直面難題、解決問題，又要布局長(zhǎng)遠(yuǎn)、注重實(shí)效，真正為“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)民富、農(nóng)村美”提供金融動(dòng)能。阜陽潁泉農(nóng)商銀行全面學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)黨的二十大精神，始終堅(jiān)守支農(nóng)支小支實(shí)主業(yè)，以零售轉(zhuǎn)型為切入點(diǎn)，大力拓展普惠金融，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式和金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，切實(shí)為“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興注入農(nóng)金力量。

　　充分認(rèn)識(shí)領(lǐng)會(huì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要性

　　習(xí)近平總書記指出，“全黨務(wù)必充分認(rèn)識(shí)新發(fā)展階段做好‘三農(nóng)’工作的重要性和緊迫性，堅(jiān)持把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會(huì)之力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足。”作為深耕本土的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行要充分認(rèn)識(shí)領(lǐng)會(huì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要性，多維度分析當(dāng)前所處經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、全方位解讀政策定位，承擔(dān)起服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的使命擔(dān)當(dāng)。

　　從政治站位看。一是關(guān)系到國(guó)家興衰、民族興亡的關(guān)鍵點(diǎn)；二是解決應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的關(guān)鍵手；三是迎變局、開新局的“壓艙石”。從外部形勢(shì)看。各金融機(jī)構(gòu)紛紛加快業(yè)務(wù)下沉力度、速度和深度，農(nóng)商銀行遭受到了前所未有的巨大威脅。從內(nèi)部需求看。在我國(guó)金融體系中，給予農(nóng)商銀行的“支農(nóng)、支小”定位，決定其與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施是相互成就的關(guān)系。從政策層面看。從國(guó)家到地方，各級(jí)主管部門和監(jiān)管部門對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興都給予了較強(qiáng)的政策支持，提供了政策保障。農(nóng)商銀行零售轉(zhuǎn)型、發(fā)展普惠金融、扎根鄉(xiāng)村振興是未來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然之路，也是唯一出路。

　　此外，農(nóng)商銀行還應(yīng)從百姓金融需求出發(fā)，并結(jié)合自身轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，綜合研判、科學(xué)分析、堅(jiān)守定位，切實(shí)為“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興注入農(nóng)金力量。

　　深入研究破解“三農(nóng)”工作的痛點(diǎn)與難點(diǎn)

　　農(nóng)商銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中，首先要抓住底層邏輯，深入研究破解“三農(nóng)”工作的痛點(diǎn)與難點(diǎn)，從農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效方面、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足方面，找出問題和不足。

　　一是在農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈還沒有形成，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還沒有形成規(guī)模化、機(jī)械化，農(nóng)業(yè)大托管和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田還是剛剛起步階段。二是在鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)方面，工業(yè)企業(yè)較少，本地就業(yè)崗位少，在農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)環(huán)境上還有一定的差距，潁泉區(qū)農(nóng)村地區(qū)有一半人口外出務(wù)工。三是在農(nóng)民富裕富足方面，生活消費(fèi)服務(wù)行業(yè)不夠發(fā)達(dá)，有很大的消費(fèi)需求提升空間。

　　以金融力量推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作，要從“美、強(qiáng)、富”三個(gè)字做好服務(wù)文章，也要清晰認(rèn)識(shí)到現(xiàn)實(shí)存在的難題：一是在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作中，因外出務(wù)工農(nóng)民較多，在客戶觸達(dá)上難度較大；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈還沒有完全形成，貸款主體多為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和種植養(yǎng)殖個(gè)體戶，整體貸款需求度不高；三是在客戶線上申請(qǐng)、批量貸款審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)管理等方面，金融科技平臺(tái)支撐不足。

　　農(nóng)商銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興，既要只爭(zhēng)朝夕，又要蹄疾步穩(wěn)；既要直面難題、解決問題，又要布局長(zhǎng)遠(yuǎn)、注重實(shí)效，真正為“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)民富、農(nóng)村美”注入金融動(dòng)能。

　　金融賦能鄉(xiāng)村振興推動(dòng)“三農(nóng)”工作高質(zhì)量發(fā)展

　　全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)“三農(nóng)”工作高質(zhì)量發(fā)展，離不開地方金融機(jī)構(gòu)的深度支持。近年來，阜陽潁泉農(nóng)商銀行黨委提高政治站位，堅(jiān)持黨建引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，帶領(lǐng)全行員工堅(jiān)決擁護(hù)和認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大部署，以高度的政治“三力”開展工作，大力拓展普惠金融，積極探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效路徑。

　　黨建引領(lǐng)，穩(wěn)步有序推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。阜陽潁泉農(nóng)商銀行加強(qiáng)學(xué)習(xí)并貫徹落實(shí)黨的二十大會(huì)議精神，以會(huì)議精神為導(dǎo)向，落實(shí)黨建引領(lǐng)，扎實(shí)推動(dòng)金融服務(wù)“三農(nóng)”工作高質(zhì)量發(fā)展。一是做好農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化機(jī)械化的融資服務(wù)工作，配合政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)“大托管”，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，合理配置貸款期限和利率，創(chuàng)新開發(fā)信貸產(chǎn)品，做好農(nóng)業(yè)水利和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效。二是做好農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)信貸支持工作，發(fā)揮農(nóng)商銀行“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”優(yōu)勢(shì)，加大信貸扶持力度，優(yōu)化金融服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)環(huán)境，幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。三是做好農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)調(diào)研，培養(yǎng)農(nóng)村人群消費(fèi)習(xí)慣，加大汽車分期、家電分期、裝修貸、住房貸等多層次的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提升農(nóng)民生活質(zhì)量。

　　堅(jiān)持零售轉(zhuǎn)型，穩(wěn)步推進(jìn)“網(wǎng)格化”金融服務(wù)。為加快零售轉(zhuǎn)型，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，阜陽潁泉農(nóng)商銀行大力推進(jìn)網(wǎng)格化金融服務(wù)，通過對(duì)轄區(qū)范圍以支行為單位劃分網(wǎng)格，城區(qū)橫向以小區(qū)、街道為抓手做到服務(wù)全覆蓋，縱向以行業(yè)、協(xié)會(huì)等重點(diǎn)客群為抓手，做好行業(yè)覆蓋，農(nóng)村以支行和分理處所服務(wù)的行政村作為物理網(wǎng)格開展整村授信，在每一個(gè)網(wǎng)格內(nèi)安排內(nèi)勤和外勤互為AB崗，建立人在網(wǎng)中走、檔在網(wǎng)中建、事在格中辦、戶戶有人管、家家有維護(hù)、營(yíng)銷無死角的工作機(jī)制。

　　依托整村授信，扎實(shí)做好“三農(nóng)”工作高質(zhì)量發(fā)展。通過進(jìn)村入戶實(shí)地走訪對(duì)客群進(jìn)行分類和背靠背評(píng)議，以客戶需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)開發(fā)信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)滿足不同群體的用款需求和金融服務(wù)，以廳堂和“金農(nóng)信e家”為抓手，聯(lián)合相關(guān)部門開展針對(duì)農(nóng)戶的“金融知識(shí)+創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)+種養(yǎng)培訓(xùn)”系列大講堂活動(dòng)，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)獲得率。一是對(duì)農(nóng)戶按照公職人員、種植養(yǎng)殖戶、軍人及學(xué)生家庭、在外務(wù)工人員及脫貧戶進(jìn)行分類，開發(fā)針對(duì)本地農(nóng)戶和外出務(wù)工人員提升生活品質(zhì)融資需求的“宜居貸”、針對(duì)本地農(nóng)戶建房融資需求的“安居貸”等貸款產(chǎn)品。二是對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體按照個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、村集體經(jīng)濟(jì)組織、小微企業(yè)進(jìn)行客群分類，開發(fā)針對(duì)特色種植產(chǎn)業(yè)鏈融資需求的“草莓貸”、針對(duì)牲畜養(yǎng)殖的“活體貸”、針對(duì)糧食生產(chǎn)和銷售產(chǎn)業(yè)鏈的“麥粱貸”等貸款產(chǎn)品。三是對(duì)外地戶籍來阜創(chuàng)業(yè)和承包土地開展訂單式種植養(yǎng)殖人員，推出“新市民易貸”貸款產(chǎn)品。

　　尋求第三方合作，充分滿足客戶多樣性融資需求。為解決農(nóng)村地區(qū)貸款需求額度高，融資擔(dān)保方式以信用為主的實(shí)際問題，阜陽潁泉農(nóng)商銀行明年將加大與安徽省農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)以及政府平臺(tái)等第三方合作，促進(jìn)“政、銀、險(xiǎn)”多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦理貸款的業(yè)務(wù)模式，通過對(duì)一個(gè)貸款主體辦理多種貸款組合增信的方式滿足客戶種植養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求，既分擔(dān)降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，又能滿足農(nóng)村地區(qū)不同群體的個(gè)性化貸款需求，同時(shí)降低客戶因天災(zāi)等不可抗因素所造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。比如，可以為一個(gè)種養(yǎng)戶辦理“金農(nóng)農(nóng)e貸+創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款+保單質(zhì)押+履約保險(xiǎn)+農(nóng)擔(dān)”業(yè)務(wù)。

　　借助科技賦能，有效提升工作效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。阜陽潁泉農(nóng)商銀行已實(shí)施開發(fā)“網(wǎng)格化”管理平臺(tái)，通過對(duì)員工工作的過程化管理，提升工作效率；開發(fā)“泉貸通”系統(tǒng)，打通阜陽金服平臺(tái)政務(wù)數(shù)據(jù)的信息互通功能，增加線上貸款獲客渠道；開發(fā)“貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入”系統(tǒng)，有效提升客戶經(jīng)理快速識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)能力，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)前置，降低因信息不對(duì)稱造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)，減少人為干預(yù)因素；開發(fā)“貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”系統(tǒng)，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提升客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　加強(qiáng)人才建設(shè)，培養(yǎng)打造一支高效務(wù)實(shí)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。一是針對(duì)客戶經(jīng)理存在的不足，多部門聯(lián)合從專業(yè)知識(shí)、個(gè)人素養(yǎng)提升、溝通技巧、管理技巧等方面開展系統(tǒng)培訓(xùn)，解決客戶經(jīng)理應(yīng)知應(yīng)會(huì)問題，賦能科學(xué)工作方法。二是實(shí)施客戶經(jīng)理準(zhǔn)入制度，優(yōu)化客戶經(jīng)理等級(jí)考核辦法，完善評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化考核管理，解決客戶經(jīng)理能上能下的問題，全面提升團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。三是參考省內(nèi)先進(jìn)農(nóng)商銀行經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客戶性質(zhì)、申貸金額，劃分客戶流向，優(yōu)化組織架構(gòu)，打造小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，不斷探索專業(yè)化、精英化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)，以點(diǎn)帶面，全面實(shí)現(xiàn)零售轉(zhuǎn)型。